首页 > 专题  > 正文

大数据时代互联网金融的发展与机遇:基于 SWOT 方法

2015-08-18 15:02
来源:中国电子银行网
作者:李亚敏
字号:

  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:华东师范大学金融与统计学院

  全球互联网使用率自 2000 年至今已增长五倍以上(①互联网世界统计(Internet World Stats),)。随着科学技术的发展, 越来越多的消费者选择网上购买包括金融服务在内的商品与服务。中国互联网络 信息中心(CNNIC)第 34 次《中国互联网络发展状况统计报告》显示,截至2014 年 6 月,中国网络用户规模达 6.32 亿,较 2013 年底增加 1442 万人,互联 网普及率为 46.9%,将近 70%的网络用户集中在 20-50 岁年龄阶段。

  移动互联网技术的普及应用,分秒将产生数亿兆级的海量数据。2011 年麦 肯锡公司发布的《大数据:创新、生产力和竞争的下一个前沿》对大数据(Big Data) 给出了明确的定义:大数据是大小超过常规的数据库工具获取、存储、管理和分 析能力的数据集。大数据具有“4V”特性,即数量(Volume)、速度(Velocity)、 种类(Variety)以及价值(Value),依托云存储、分布式数据库、分布式处理和 虚拟化技术,在云端对海量数据进行深度处理与挖掘,分析背后规律与蕴含的巨 大价值,可以有效引导企业创新商业模式,实现产业革新。

  互联网技术的发展,深刻改变了传统金融业的发展模式。网络的渠道作用使 得银行等金融机构更加容易获取客户信息,把握客户需求,设计金融产品,将产 品购买主动权交还客户,从而使运营成本显著减低。但另一方面,网络的虚拟性 使银行等金融机构普遍缺少与消费者“面对面”的交流,这将影响消费者对金融 产品的理解。另外,如果风险控制、调研统计等专业模块存在缺失,将使得在线 销售情况不能得到及时有效的反馈。另外,如果支付环节的冗繁导致的成本过高, 信息处理量过大等因素将使得金融企业缺乏进入电子商务领域的积极性。

  改革开放三十多年来,中国经济得到快速增长,GDP 保持年均 7%以上的增 速。随着互联网技术的发展与普及,中国的电子商务行业亦进入高速发展时代,电子商务已渗透到工业、农业、商贸流通、交通运输、金融、旅游和城乡消费等 各个领域,电子商务交易额也呈逐年显著增长趋势(参见图 1)。电子商务的新 引擎,对于启动消费、扩大内需、转变经济发展方式具有重要意义,当前,网络 购物环境日趋完善与成熟,快捷方便不受地域限制,政府监管以及物流支付环境 的日益成熟,“网购”已融入人们的生活(张周平,2013)。

大数据时代互联网金融的发展与机遇:基于 SWOT 方法

图 1 我国历年 GDP 与电子商务交易额(万亿元)

  2005 年 4 月 1 日起施行的《中华人民共和国电子签名法》第三条规定“民事 活动中的合同或者其他文件、单证等文书,当事人可以约定使用或者不使用电子 签名、数据电文。”;第十四条规定“可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有 同等的法律效力。”这一法律的实施为互联网金融的发展扫清了当事人签名要求 的制度障碍。基于互联网技术的大数据时代给金融业带来了发展契机的同时也带 来了挑战(参见表 1)。

大数据时代互联网金融的发展与机遇:基于 SWOT 方法

  1、优势 Strength

  (1)实现“4A”便捷服务,即 Anyone(任何人),Anyway(任何形式), Anytime(任何时间),Anywhere(任何地点)。互联网金融可以使消费者足不出 户,在网上即可完成金融商品的选择、付费和消费,并且可以突破时间空间的限 制,随时随地享有便捷的理财服务。

  (2)降低运营成本,提高服务效率 互联网金融可以省去银行等金融机构物理网点的选址、维护等运营成本,改变了传统银行经营模式。通过网络营销等手段,引导客户自主选择金融产品,网 络的便利使得消费者在进行商品选择时,可以对商品进行有效比较,促进商家改 进服务效率,形成良性竞争,有利于提升客户满意度以及消费体验。

  (3)金融机构产品差异化、服务个性化成为可能 互联网金融的大数据使得金融机构可以在海量数据中进行有效挖掘、处理和分析,识别消费者以及潜在客户的基本信息、风险特征以及消费偏好,实现市场 的精准定位,针对不同的消费群体设计开发不同的理财产品,消费者也可以通过 网络定制,及时反馈需求信息,有助于形成个性化的金融需求。

  (4)有利于金融机构培育长期稳定的客户群 互联网使得沟通更为便捷、迅速,有助于金融机构与客户之间及时反馈信息,加强互动,这也将有助于金融机构培育长期稳定的客户群。

  2、劣势 Weakness

  (1)存在信息安全风险,客户缺少信任感 互联网在提供便利的同时,由于技术等原因,存在信息泄露风险,特别是网络黑客、木马病毒等可能侵入信息内核,盗取客户信息,进行恶意支付,金融诈 骗等非法活动。

  (2)不正当竞争更多样与隐蔽,对法律规范要求更高 互联网金融作为新兴事物,相关的法律正在不断完善。2015 年 7 月颁布的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》,标志着我国互联网金融业务监管制度 的规范。由于网络的虚拟性,加之金融又是一个风险高度集聚的行业,一些互联 网金融网站打出虚假广告或信息,骗取关注度、误导消费者,扰乱行业正常的竞 争秩序。

  (3)相关专业人才匮乏,新型技术人才不足 互联网金融作为新兴事物,存在专业人才储备不足的问题。同时,由于互联网金融颠覆了传统金融的经营模式,相应地,金融人才也将面临转型,这些都是 互联网金融目前所面临的发展困境。

  3、机遇 Opportunity

  (1)及时挖掘客户需求,便于金融产品的开发,拓展行业发展空间 任何一个新事物的诞生,都有它的理由。对于互联网金融,银行等金融机构以及广大消费者不应该回避、抵制和消极应对,而应该把握机遇,锻造金融产业 链,扩展行业发展空间。

  (2)智能设备的普及,中国有 5 亿之众的网络用户,市场潜力巨大

  目前,中国互联网用户已将近 5 亿,其中 70%的网络用户年龄在 20-50 岁, 这些群体已经或者将成为网络金融消费的主力军,具有网络金融消费的能力与意 愿。同时,智能手机的普及、相关软件的应用与开发,这些都使得互联网金融市 场潜力巨大。

  (3)加速互联网金融渠道向“业态”转化 互联网的出现,不仅对传统银行的经营模式产生冲击,而且对传统金融消费观念产生影响,通过互联网,金融产品设计、咨询、销售、消费等可以实现一站 式服务,消费者将有更大的自主性,承担风险,进行金融产品的理财与投资。

  4、挑战 Threat

  (1)传统观念和意识的挑战 互联网金融作为新兴事物,极大改变了公众的消费观念与模式,普遍接受需要时间,不能一蹴而就。一些消费者不习惯网上支付,而宁愿选择到柜台与业务 员面对面交流,签订纸质协议,手写签名等,这些都需要加以有效引导与示范。

  (2)互联网络软硬件环境的挑战 信息安全、存储以及传播等技术需要不断更新与完善,实现互联网金融安全、便捷、高效的消费者信息的存储与使用。

  (3)电子支付手段方式与安全性的挑战 电子支付的安全不仅在于互联网软硬件环境的完善,还在于监管的有效规范。2015 年 7 月 31 日,中国人民银行发布《非银行支付机构网络支付业务管理 办法(征求意见稿)》,对网络支付业务实行分层管理,对于安全等级不高的余额 账户单日累计金额不能超过 5000 元或者是 1000 元,年累计不超过 20 万或 10 万元。对于小额的互联网金融产品,这一规定对其影响不大;而对于大额的互联 网金融产品,这一规定将促使金融机构探索新型缴付方式,从一定程度上控制消 费者面临的支付安全风险。

  (4)传统金融企业面临转型与行业竞争的挑战 互联网金融作为新兴事物,它的出现颠覆了传统银行等金融机构的经营模式与理念。互联网带来的大数据也使得行业竞争更加激烈,金融业已经进入百舸争 流的竞争时代,这些也是互联网金融未来所面临的挑战。

  可见,互联网金融优势与劣势同在,基于与挑战并存。如何发挥优势,把握 机遇、迎接挑战是未来互联网金融面临的重要命题。对于新兴事物,应该以开放、 发展与接受的态度面对,历史已将金融业带入了网络时代,如果墨守成规、固步 自封,将会错失发展机遇。相反,金融业应该把握机遇,树立“数据为生、客户 为先、服务为王”的发展理念,满足客户需求,提升客户体验,实现互联网金融 行业健康稳定发展。

 

责任编辑:王超

您有好的观点和精彩的文章,欢迎投稿。投稿邮箱:cebnetnews@cfca.com.cn 。

微信扫一扫,在这里读懂新金融。欢迎扫描下方二维码关注中国电子银行网官方微信、浏览手机网站或下载官方APP(半刻金融)。

中国电子银行网官方微信 中国电子银行网手机网站 中国电子银行网官方APP
 
 
 
总是会有福利从这里发出……
手机上省流量看资讯
创新引领 半刻不停

 

新闻推荐

Copyright 中国电子银行网 2009,All Rights Reserved 京ICP证05045998号—2. 京公网安备110102004896号

可信网站