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互联网金融背景下商业银行的发展战略

2015-08-13 17:34
来源:中国电子银行网
作者:赵笑笑
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:五莲农商银行王世疃支行

  近年来,互联网技术和金融迅速发展,促使部分互联网公司的业务从非金融领域向金融领域渗透,在2015年政府工作报告中,李克强总理多次提到互联网金融概念,进一步强调了互联网金融在经济发展中的重要地位。并且在当下,以互联网为代表的新技术给我们的生活带来了很多便利,让现代城市升级为智慧城市。

  一、互联网金融给现代城市带来的便利

  (一)、金融服务便捷、高效化

  与传统的金融服务相比,互联网金融为客户提供了全新的渠道,能够更好地为客户提供高效、便捷的金融服务,客户并不需要营业网点去,突破时间和空间的制约,大大的减少了中间环节,只需要拥有一部电脑设备或者是手机终端,就完全可以完成资金的划转和信贷,极大地方便了客户。

  (二)、降低了交易成本

  在交易成本方面,互联网金融借助信息流和大技术以较低的成本快速的完成金融信贷的操作;另一方面从服务成本上看,互联网金融不设置具体的物理网点,采取虚拟的运作方式,借助的是互联网平台,客户自行完成资金的借贷、划转等交易,能够很大程度上减少人工费用。

  (三)交易信息相对对称

  互联网企业可以通过社交网络生成和传播信息,这样就会使得所有的企业和个人的信息与其他个体产生了联系。交易双方在进行交易之前通过互联网搜索引擎有针对性的对交易需求信息检索、组织和排序,从而能够在海量的信息中搜索到自己需要的信息,可以降低信息不对称而当贷款对象出现违约情况时,互联网金融企业就会利用降低评级信息和公开违约等方式,增加失信企业的违约成本。

  二、商业银行应对互联网金融冲击的优劣势分析

  (一)中国商业银行所具有的优势

  1.商业银行的资源丰富

  我国的商业银行经历了数年的发展,有着稳定的客户资源、资金资源和账户资源。以山东农村商业银行为例[ 数据来自山东农村商业银行官网],截至2014年4月末,全省农商行各项存款余额达到12006亿元。各项贷款余额7998亿元。提供全省80%以上的农户贷款和近40%的小微企业贷款。

  2商业银行安全性强

  商业银行一直秉承着稳健经营的理念,为了维护商业银行的信誉,追求风险概率近乎为零的目标,在加强网络金融服务方面投入了大量的资金。

  3.商业银行的系统比较稳定

  我国各家商业银行的服务平台和电子清算系统都非常强大,因此商业银行在处理金融业务处理、安全认证、安全处理等方面都是以大量的清算设施和电子支付设施为依托。

   (二)中国商业银行所具有的劣势

  1.商业银行具有操作不便性

  正是由于商业银行对安全措施方面给与的高度重视,使得客户在商业银行进行业务办理时都需要配备诸如信用卡、借记卡等基本的工具,如若涉及到了投资理财等业务,还会增加保险、基金、证券等联名卡等,不同种类的账户间的集成度比较低,所以给用户的使用和管理带来了很多的不便。

  2.商业银行信息整合能力有待于进一步加强

  在当下,互联网企业能够较好的通过支付平台以及电子商务平台与众多物流公司的信息平台结合,从而实现了资金流、信息流和物流的融合,客户可以在同一平台上看到从商品或服务选定,款项支付清算,产品的配送流程,对于商户和客户而言都非常的方便。然而传统的商业银行在这方面的优势却远远不及互联网金融企业。

  三、互联网金融背景下中国商业银行的发展策略

  (一)加强与互联网金融企业合作,构建银行有特色的电商平台

  对于商业银行来说不应把互联网企业仅仅当做竞争对手,更应把其当做当做合作伙伴,商业银行具有雄厚的资金实力和多年积累的丰富经验优势,而互联网作为现代科技的产物,拥有着巨大的创造力和革新潜能,因此决定了商业银行与互联网企业间存在的并不是生死较量,存在的反而是双方之间合作的必要性和可能性,我国的商业银行应加强同互联网企业的交流与合作,首先就是要加强技术上的合作,在互联网背景下,信息技术的支撑使得商业银行的产品设计、业务操作、管理决策等环节得以顺利进行,信息技术的应用能力以及科技系统的研发能力是商业银行在互联网金融冲击下谋求生存并发展的关键因素。

  (二)加强中间业务建设,不断推出新的理财产品

  互联网的方便快捷和低成本的特点与金融专业性的相结合是现代互联网金融的立足点,同时我们也应该看到市场的差异性,既有余额宝这样的规模巨大的互联网金融产品,也会有好买这样的注重高净值客户拓展的公司,并且都生存的很好,由此可见,商业银行在进行产品和服务创新时应有所侧重点,创造出适合本行的特色产品方案。虽然现在互联网金融的兴起使得投资理财变得更加灵活,吸引了众多客户的眼球,然而仍然有一部分客户属于风险规避者,不愿承担过多的风险而选择商业银行的较为稳健的投资理财项目,商业银行改革就应当抓住这一契机,以稳健型为前提,积极拓展投资理财项目,优化理财产品,降低手续费用。

  (三)提高综合服务水平,注重客户体验

  互联网金融带来的便捷性与大众性的特点使客户享受到了全新的体验,满足客户的多样化需求,然而对于商业银行而言则丧失了大量的客户,因此商业银行与互联网金融之间存在的竞争焦点就在于对客户的争夺,只有获得客户的高度忠诚,商业银行才能实现持续的发展,因此商业银行应当对客户体验给予高度重视,摒弃原来的“产品中心主义”进而转向“客户中心主义”,打造出的经营模式应当以客户为中心,根据客户的需求,将现有的业务与移动金融、电子支付平台、电子商务等新兴的技术模式进行整合,从而能够满足客户的差异化与多元化需求,从而能够实现“一站式全面金融服务”。商业银行应紧随时代潮流,积极推进电子胡、网络化建设,依托移动通信、互联网等平台和技术手段,开拓和改进手机银行、网上银行等移动银行业务,提供客户远程服务,从而能够让客户享受到更加高效、便捷、及时的现代金融服务。

  (四)加强人才建设,保证服务质量

  从商业银行经营效率和经营成本来看,商业银行在进行员工招聘时应偏重于复合型人才,不但要加强对金融专业人才的科技知识培训,也要加强对科技专业人才的金融业务培训,培养集金融业务知识和网络信息技术于一身的互联网金融复合型人才。打造出一支既熟练掌握金融业务知识和金融管理重点,又能运用网络程序设计开展市场营销的人才队伍,是商业银行能够保持发展的动力。

  互联网金融对于商业银行而言,既是机遇也是挑战,商业银行应当充分分析我国经济正处于转型时期的现状,调整自身发展战略,使其符合现代社会的需求,更好地满足现代人对智慧城市的需求。 

 

责任编辑:王超

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