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直销银行的现在和未来

2015-08-11 15:03
来源:中国电子银行网
作者:孙晓
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  2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网(微信公众号:cfca-cebnet)联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:山东省五莲县农村商业银行股份有限公司

  如果说“社区银行”是那几年银行业的热词,那从去年起,银行业的热词非“直销银行”莫属。2015年5月1日,我国正式开始实施《存款保险制度》,利率市场化的步伐也开始加快,银行业整体利润水平大幅下降,同时网点租金和人工成本上涨等趋势也对银行运营成了压力。与此同时,互联网金融迅速发展,这是对传统银行业的挑战,但也是银行顺势而为、借助互联网进行转型的机遇。

  在这样的大背景下,直销银行应运而生,直销银行是不依赖线下网点渠道、依托电子渠道而独立运营的一种新型银行运作模式。直销银行在咱们国内不是首创,早就因其产品简单、普惠、低成本而广受欧美银行的青睐。目前,在国内“互联网+新经济模式”及互联网金融环境影响下,直销银行已成为我国商业银行迈向数字化银行的典型创新模式。它打通了客户与实体网点之间的“最后一公里”,成为了传统商业银行顺应和融入互联网金融的利器。

  2014年年初,国内第一家直销银行民生银行面世,经过一年的发展,今年直销银行更是扎堆上线,与传统银行不同,直销银行意味着个人客户可实现在线开立账户和在线投资、交易,各项金融服务主要通过互联网渠道获得。普通客户最常接触的银行核心业务,如转账、理财产品和货币基金购买等均能在该平台上轻松实现同时,该平台还提供智能消费记账、财务目标管理等创新功能。可以为银行吸引一大批潜在客户,未来一段时间,90后、00后将成为主要生产消费群体,这一群体对互联网的使用和依赖程度更高,更加注重金融服务体验,崇尚“开发”、“平等”、“定制化”的金融产品。直销银行就可以凭借其自身的优势,增加年轻客户的黏度,产生明显的综合带动效应。

  但现在的直销银行普遍存在一些问题,从目前上线运行的直销银行来看,多家直销银行的业务线并不完善,只是搭建起了直销银行的框架就匆忙的上线了,安全性及风险防空能力尚需加强;再次直销银行在建设中“仿造”现象比较突出,不同直销银行同类产品之间的同质化现象比较突出,缺少特色化、品牌化的产品,用户体验问题未能有效解决。

  未来直销银行能不能成为一个核心发展方向还需要考证,但从成本、客户竞争、金融机构同业竞争角度来讲,银行通过线上、线下两手准备,特别是通过网络销售的方式,迎合了年轻人的购买需求。这肯定是最接近互联网金融的一种模式。也是各家银行寻求发展进行创新的一个突破口。

  就农商行来说,在未来推销直销银行不存在任何问题,首先在政策层面不存在任何障碍,目前来看,监管部门尚没有对农商行进入直销银行领域有任何的政策限制,其次推广条件不存在任何障碍,信息化水平的进一步普及,为农商行进入直销银行领域提供了广泛的客户基础,中国互联网信息中心的数据显示,截止2014年8月,我国网民中农村网民占比28.2%,在各类上网终端中,农村网民使用手机上网的比达84.6%,农商行的发展基础在农村,目前业务网点基本已经实现了乡镇全覆盖,农商行作为服务“三农”和县域的主力军,具有开拓农村金融业务的天然优势,且经营历史悠久,与农民同根同源,一旦直销银行开通,通过广泛的宣传,必将会在农村市场上获得良好的普及率。

  说白了,直销银行的前身就是个人网银,农商行的网上银行系统已经成功推出并稳健运行,可以按照循序渐进、逐步发展的思路,将网上银行由服务平台逐步打造成集合营销、理财、存贷汇等多种业务于一体的营销平台,迈出直销银行的第一步。农商行发展直销银行不能完全照搬同业经验,应结合目标客户群体的金融需求,结合自身特点,推出接地气、有人气的产品和服务。

  就理财业务来说,近几年来,理财业务发展迅速,很多人不在一味地进行存款,而是更加多样化的管理自己的资金,理财凭借其稳定性和收益性深受人们的欢迎。但农商行在很多农村和乡镇地区理财业务还是一个空白,但同样也是一个很大的发展机遇。农商行未来完全可以借助直销银行来拓展自己的理财业务,推出各类适合老百姓的理财产品。相比传统实体银行固定的工作时间,直销银行可以利用互联网、移动通讯等方式为客户提供365天24小时不间断的网上金融服务及24小时服务热线,老百姓可以随时办理业务,进行理财。由于不设立实体店面和分支机构,所以直销银行能够将节约下来的成本和费用开支让利于顾客,让顾客得到更多的实惠。比如更高的储蓄存款利息、免收银行账户管理费,更高的理财产品利率。

  直销银行拉近了客户和银行之间的距离,满足了客户的真实需求,虽然相信银行的网点会长期存在,就像图书馆和电子书之间那样微妙的关系一样。但从成熟市场的发展经历可以预见,随着互联网金融的崛起,直销银行势必会成为未来银行的下一站。

 

责任编辑:王超

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