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Bank3.0时代银行智能支付介质“FOR YOU”开发构想

2015-08-10 18:43
来源:中国电子银行网
作者:孛金玮
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核心提示: 2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:中国工商银行甘肃省定西市分行漳县支行

  ※ 为方便读者理解,我们以中国工商银行第三代U盾的智能化开发与设计作为本文的切入点,Bank3.0时代商业银行智能支付介质“FOR YOU”的狭义理解就是一个智能、神奇,颠覆传统思维的U盾……

  1. “FOR YOU”——第三代智能U盾将会如何改变人类的生活

  Ø 第三代智能U盾是一个智能的可移动电子设备

  Ø 第三代智能U盾像大屏智能手机,也像平板电脑

  Ø 未来的银行卡会像手机SM卡一样插到U盾上

  Ø 一个U盾可以插入多张银行卡,包括信用卡,管理多个银行账户

  Ø 未来,一个U盾可以插入不同银行的多张银行卡

  Ø 未来,实体的银行卡不存在了,您只需要在你的U盾上开立、使用、管理你的虚拟银行账户

  Ø 第三代智能U盾可以让银行账户没有密码,却更加安全,银行账户和密码是相互独立的

  Ø 划一划手指,资金就从一个账户转入另一个账户,不管是不是跨行,不管是不是异地

  Ø 第三代智能U盾让您永远不用担心账户的安全问题,因为安全是基于硬件到软件的一体化设计,它从硬件上隔绝了所有对银行账户信息的恶意访问

  Ø 第三代智能U盾实现真正意义上的安全闪付

  Ø 第三代智能U盾可以连接无线网

  Ø 可以远程支付,可以扫描二维码。比如您坐飞机,在入口处扫描二维码,付款,一张同样带有二维码的电子机票就“飞”到您的U盾上,安检人员扫描您U盾上电子机票的二维码核对,您就可以登机了!

  Ø 在走路的时候,您不用停下来切换大小写、数字、字母等等来输入密码付款,也不用记那么多密码

  Ø 按指纹可以付款

  Ø 画各种好玩的图案可以付款,像智能手机解锁一般

  Ø 人脸识别可以付款,眼纹扫描也可以付款

  Ø 自拍都能付款?是的!因为照片比对技术,您自拍一张,照片比对通过确认支付,然后您可以随手一键分享自己的美照和自己购买的物品。如果您购买的是衣物,系统还可以合成一张您穿上心仪物品的美照提前分享到您的朋友圈哦

  Ø 您可以在U盾上浏览淘宝、京东,购买自己喜欢的东西

  Ø 您可以在U盾上付费看电影、听歌、购买电子书,也可以聊天

  Ø 可以使用U盾坐公交车、地铁。您再也不用交通卡了,更不用再充交通卡了

  Ø 实施的资金变动提醒,但不仅仅是短信的形式,也可以是即时通信软件的消息

  Ø 第三代智能U盾可以预约取现

  Ø 可以刷POS机

  Ø 可以投资理财,买卖贵金属、外汇、基金等等

  Ø 您可以在U盾上做自己的财务规划,一旦您花钱“违规”,您的“管家”就会提醒您违规了

  Ø 第三代智能U盾在有网络的地方就能语音或者视频通话,但是却不需要“手机号”,更不需要SIM卡……

  2. 有关“FOR YOU”的记者招待会

  “FOR YOU”是一个智能的、可移动的、安全的、触摸屏的、软硬件结合的电子设备。

  新华社记者问题:如何做到安全?

  安全是它的第一个特点,也是它的根本。个人账号信息和银行账户信息的安全是基于从硬件系统到软件系统的一体化设计,它将从硬件上根本杜绝任何应用(APP)对个人账号信息尤其是银行账户信息的访问。用户可以授权APP对个人部分账号信息进行访问,但对于银行账户的安全信息比如指纹、支付图案等是用户本人也无法授权的。一旦用户丢失个人“FOR YOU”,强大的安全性会让其等同于丢失了一块砖头。因为开机的Home键就是一个指纹识别仪。

  以中国工商银行为例。用户可以使用中国工商银行门户网站、网上银行、手机银行自主注册个人账户,然后可在工商银行任意网点申请个人“FOR YOU”,申请成功后,在首次开机的时候系统依次采集用户指纹、用户姓名、居民身份证号码或其他唯一身份证明文件号码、人脸等信息,核查无误后将与“FOR YOU”的ID号一起永久写入硬件系统,且无法修改。由此便形成永久且唯一的一对一关系。

  未来,“FOR YOU”会使用公安系统的指纹联网核查系统。在公安系统指纹联网核查系统尚未实现的情况下,其解决方案是“FOR YOU”系统保存用户的指纹,并在客户下次按压指纹的时候与上次指纹进行比对确认,系统自动保存本次的指纹,并与上次记录的指纹合成并更新。一旦用户多次按压指纹比对不通过,系统会锁定“FOR YOU”,用户需到银行柜台重新核实身份并解锁。

  “FOR YOU”一旦丢失,用户可以请求银行系统挂失,所有的信息将随着那唯一的ID号被永久清除。用户便可以申请新的“FOR YOU”。

  未来,“FOR YOU”将会独立于所有银行,成为一个独立的电子设备。实现在一个“FOR YOU”上支持不同银行的银行账户的功能。

  “FOR YOU”可以接入无线网络,拥有自己的操作系统,拥有自己的APP应用,也可以安装第三方APP应用。比如淘宝、京东、微信、腾讯QQ等。

  美联社记者问题:如何支付?

  快速、便捷的支付是“FOR YOU”的第二个特点,也是它最大的优点。“FOR YOU”实现了真正意义上的安全闪付。

  当您在电脑或手机上购物的时候,在付款页面,点击“使用工商银行“FOR YOU”付款”,在“FOR YOU”的支付系统中,你可以核对订单信息,无误后,按压指纹付款。而不是进行如下一系列繁杂的操作:“请插入U盾或者打开密码器,或者输入手机号码,然后输入U盾密码或者计算密码器密码或者输入短信验证码,最后确认付款。期间还要切换大小写、字母数字等等。”

  当您使用“FOR YOU”购物的时候,点击付款,系统会自动调用支付系统,比如,直接按压指纹付款。一秒搞定。试想这样一种情景:用户一边走路或者坐车一边浏览网页,发现自己心仪的物品,决定购买,于是他将停下来或者尽量让自己坐稳了来输入密码。使用“FOR YOU”,你只需要撇一眼找位置,按一下指纹或者划一下图案即可。

  “FOR YOU”支付系统为用户提供多种支付的解决方案。指纹识别,眼纹识别,图案解锁支付(使用16个位置或者更多的点阵序列来增加图案的复杂性)等。用户可以同时选择多种支付方式来增加支付的安全性,比如首先按压指纹核对信息,然后划图案确认付款。

  路透社记者问题:如何进行账户管理?

  “FOR YOU”拥有一个完善的账户管理系统。当银行卡进入SD卡时代(也就是只有手机SM卡大小的纯芯片卡时代),当用户插入他的银行卡的时候(就像把手机SM卡插入手机一样),账号管理系统自动识别并读取账户信息。在插入多张银行卡的时候,用户可以自定义银行卡的别名,在“FOR YOU”桌面上以及账户管理系统以不同的图标以及别名加以区分,点击其中一个账户的图标,其他账户便进入“休眠”状态——即不进入支付系统或者不被支付系统访问。为方便用户使用,用户最多可以“点亮”两个银行账户。在“FOR YOU”系统中,银行账户可以是没有密码的,账户管理系统与支付系统相互关联又相互独立。举个例子,用户拥有多个账户,同时自定义了多种支付方法,其银行账户和支付办法可以是一对一、一对多、多对一、多对多的关系,而这种关系只有用户本人知道。例:您的“FOR YOU”拥有四个银行账户ABCD,同时,您定义了四种不同的支付办法abcd。A账户只能使用a办法支付Aa;B账户可以使用abcd四种支付办法的任意一种支付Ba/b/c/d,C账户必须同时使用bc两种支付办法才能支付Cbc,D账户必须使用abcd四种支付办法中的两种才可以付款成功(D账户与abcd四种支付办法中任意两种的组合Dab/Dac……)。

  当银行账户进入虚拟账户时代,也就是无介质时代,用户首先在银行或者FOR YOU公司网点申请获得“FOR YOU”,然后登陆“FOR YOU”账户管理系统,可以注册多个银行账户,对于授信状况良好的用户,可以开通注册信用支付的功能,也就是虚拟的信用卡。

  现实中,我们知道有些用户不愿意开通电子银行,“FOR YOU”账户管理系统可以实现这个功能,只要客户拒绝该账户被支付系统访问,就处于关闭电子银行状态。反之,则处于开通电子银行状态。

  未来,用户可以只需要去一次银行网点,只需要申请了“FOR YOU”。就可以自己给自己开户,自己给自己开网银,自己投资理财,自己转账汇款了,自己销户……

  法新社记者问题:如何转账汇款?

  每个“FOR YOU”都拥有自己唯一的ID号,ID号复杂的编码构成决定其比身份证号更具唯一性。因为这个ID号是全球唯一的。

  未来的转账汇款是这样的:用户进入转账系统,输入对方用户的户名和“FOR YOU”ID号,确认支付。收款人的“FOR YOU”收到款项后可以将资金实时或非实时解付到本人的默认设置银行账户或者任一账户中。汇款人可以选择汇款手续费的支付方。

  从此,用户不用考虑银行的行名行号,汇款就是这么简单、任性。

  共同社记者问题:如何存取款?

  取款。取款有两种方式。第一种,非预约取现。用户来到银行自助终端取款,银行自助终端的感应器与“FOR YOU”的感应器执行类似“三次握手协议”的识别,然后自助终端进入识别系统,用户可以在自助终端按压指纹进入取款操作,输入金额,按压指纹确认取款;也可以由系统自动将自助终端的识别画面调入“FOR YOU”,用户在“FOR YOU”上输入金额,按压指纹确认取款。可以这么说,在自助终端前,你可以使用自助终端取款,也可以遥控自助终端取款,直到自助终端吐钞,你这种情景下,“FOR YOU”就是一个自助终端的遥控器。

  第二种,预约取现。“FOR YOU”系统拥有一个自己的金融地图,在金融地图上,“FOR YOU”显示距离用户最近的本行ATM机、银行网点、以及他行ATM机与营业网点,以及路线。用户可以点击“FOR YOU”进行预约取现,输入金额,确认支付。生成订单号以及预约码。当用户来到自助银行,传感器确认识别后在自助取款机上显示用户预约的订单,用户核对订单号,输入预约码,确认取款。

  存款。大额的存取预约银行柜台,用户使用“FOR YOU”发送预约指令,通知银行存取款的额度,银行系统收到预约指令后回复银行当前处于繁忙或者空闲状态,以及有无大额现金等信息。用户利用传感器、USB接口等多种形式连入银行系统。然后办理存款业务。随着信用货币的普及,大额存取将会越来越少。银行网点将会更多的提供咨询、理财顾问等增值服务。

  CNN记者问题 :其他功能?

  “FOR YOU”是一个功能强大的软硬件移动电子设备,用户可以使用它自助投资理财、买卖外汇黄金。管理个人财富,评估个人资产的配置。

  人机交互是它最大的特点。作为一个智能的移动电子设备,“FOR YOU”可以说是一种带有特殊功能——个人银行账户与个人金融资产管理——的平板电脑。在“FOR YOU”中,用户可以实现使用三维视角立体化的对个人金融资产分析过去,管理现在,架构未来的可能。此外,用户也可以随时随地使用“FOR YOU”与自己的银行客户经理进行沟通。

  3. “FOR YOU”能为银行带来什么?

  第三代智能U盾可以局部改变银行的盈利模式。试想一下,我国有13亿人口,其中一半为城镇人口,假设为6亿。当无线网覆盖所有的城镇后,6亿人变可以快捷、方便的使用第三代智能U盾。因为指纹的唯一性,所以一个人只能拥有一部“FOR YOU”,且不可以跟他人共用。假设一部“FOR YOU”的价格是3000元,如果有2亿人(也就是城镇人口的三分之一)购买并使用“FOR YOU”,那首先便是3000*2亿=6000亿的销售收入。“FOR YOU”里面的都是实实在在的存款,按照存贷比、流量、增值服务等,应该是2万亿以上的毛收入。

  也许有人会说无线覆盖现在才刚刚开始,指纹识别现在才刚刚开始。其实大可不必担心,我们只需做好我们的产品,就像淘宝在最开始的时候也从来没考虑过中国的快递业发展现状一样。

  也许有人会说,这个东西不是让人多了一部不能打电话的大手机或者平板麽,谁会用呢?现实的情况是很多人有两部手机,我们不介意用户再多一部“大手机”或者把他们的一部手机换成“FOR YOU”,因为用户都是在两者择一中选择好的那一个。

  二〇一五年八月七日

 

责任编辑:王超

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