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关于未来银行模式的思考与探讨

2015-08-06 14:21
来源:中国电子银行网
作者:覃艳华
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核心提示: 2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

   作者单位:中国银行深圳市分行

  经济新形势下,中国银行业面临着增速换挡、加速转型的现状,发展战略转型趋势明显。随着银行业跨界竞争加剧,传统业务增长逐步遭遇瓶颈,银行业已在逐步寻找新的利益增长点。在信息技术助力下,未来银行带来的体验感更便捷更强大。在掌上智能金融超市发展趋势下,我们的地球村现象将越来越显著。

  一、银行业模式转变的社会背景

  由于生产力的进步,人类已不断解决生产力落后的难题;物质生产得到前所未有的大发展,在大幅满足大众普适性需求的前提下,目前处于生产制造的成熟发展阶段,满足基本需求的一般商品生产不存在问题。

  与此同时,基于事物本身赚钱的专业模式即将消亡,事物之间的相互关联将会成为创造效益的最基本真实的存在。

  二、银行业模式的转变

  1、传统银行向未来银行转型的核心

  随着科技发展,各行业跨界发展趋势显著,银行竞争更多元化,传统业务面临多方挑战。传统银行向未来银行转型的核心是:在壮大自身数据处理功能的同时,让数据关系链接成为新的盈利增长点。同时,银行业务各模块快速分拆与重组的管理能力(合作契约等)将成为待重点突破的难点,一旦突破将迅速成为商业银行的核心竞争力。

  紧凑的数据关系链用途广泛,既可作为指挥部作战地图,又可为市场快速针对性分析提供参考,将越发成为银行的核心价值。

  2、目前银行业的经营状况

  目前中国银行行业一方面用成熟产品匹配市场需求;另一方面,为客户的需求寻求产品及解决方案,此种情况一般等待周期较长方可解决,或最终无法解决,客户的体验感较差。银行现有的盈利模式主要为:逐产品、逐客户盈利,业务品种齐全,盈利点较广,但盈利模式单一,亟待向复合模式转变。

  3、未来银行业的经营状况

  未来的银行应成为全方位的混业金融超市,既有自营产品,又有合作商户产品,可具体化呈现在移动售架上兜售,每位客户接触到的兜售金融商品因客户而异,体现每位客户特点的个性差异。兜售的金融商品产品要素显著,既能展现实体商品的营销力度,又能为客户提供移动贴身的服务感受。未来的银行业正如互联网融入并改变生活的方式一般,改变人类的金融生活。服务性质的收入(即中间业务收入)未来将成为主要的收入来源。

  未来的银行业在移动式服务方面将有进一步进展,例如可通过触摸式立体办公楼远程、无线呼叫移动客户经理,当客户经理在工作单位或客户工作单位时,客户移动端有提示;个人业务、公司业务通过高效互动得到解决方案。

  三、个人业务合作模式情景分析

  互联网技术及数据信息推广的形势下,未来个人业务模式将得到前所未有的拓展。设想的未来银行个人业务模式流如下:

关于未来银行模式的思考与探讨

  (一)业务模式前提——数据信息源:

  1、个人客户信息源

  为获得高级融资便利,个人客户可授权银行个人QQ、微信信息,及帐户资金流信息(个人的信息与其被盗用,不如应用合法化,作为个人征信的举证),信息的公开将获得与生活相关的资金融通便利。

  2、商户资源信息源

  银行通过签约合作商户,获得电商、众筹平台、资产管理公司、保险公司、资讯分类公司(电影、艺术展、舞台剧、儿童跨境夏令营、制造业头脑风暴)等公司的商业信息。

  (二)关于个人业务合作模式的解读

  1、数据分析与分类

  (1)个人数据分析

  通过对个人银行收支数据、授权信息的综合分析分类,整理出下述信息流,并在日后数据更新中不断修正完善。

项目

分析分项

个人情况

男性/女性

已婚有娃

已婚未孕

未婚

工作情况

金融/房地产/零售

职级分析

月薪预测

购房月供

生活习惯

品牌/商品

网购

实体采购

消费偏好

个人喜好

旅游 

房产

投资

艺术

情绪分析

正面/负面

民族情节

受广告、新闻影响程度

自控性等

  (2)合作商户商业信息分类

  银行通过对合作商户的信息进行分类,为实现分类信息与个人及公司客户信息的对接提前做好准备接口。

  2、数据分类匹配

  银行数据系统将根据个人数据分析推测结论,与合作商户的分类信息逐项匹配,匹配结果将推动生成营销资讯推送至个人或公司页面的金融超市展示区,展示区内容划分为银行自营业务与银行代理业务,展示界面大致如下:

展示项目

项目分项

分项细分

导购推送

电商平台、资讯分类页面

电影、艺术展、舞台剧、儿童跨境夏令营、头脑风暴方案选购

理财投资

自营理财、其他投资

自营理财产品,各基金、债券、信托、资产管理公司投资产品

股权众筹

各股权众筹平台

登山、电影、艺术、公共设施等各类型股权众筹展示

各项保险

保险公司平台

各类型保险产品

新闻推送

新闻分类

参考个人喜好推送新闻,超链接导购产品,银行产品与服务

银行产品及服务

银行产品分类

银行产品介绍,超链接上述展示区情景描述中涉及的产品及服务介绍,提供产品嵌入式情景服务

  上述资讯界面因个体信息分析结果的差异,资讯推送时也因个体体现差异。

  3、创造需求,提供服务

  个人客户网逛银行金融超市时,通过超市展示区界面推送的资讯,可选择个人偏好的商品、资产投资、股权众筹、各项保险等,上述选择所涉及的支付、结算及融资等资金安排,都需要银行服务。银行可为客户的消费、投资等活动提供配资、融资,同时提供分期付款、还款预约、在线还款等线上银行服务。

  4、个性化金融服务,条件灵活

  银行通过结合个人客户收入频率、金额、开支习惯等特点,在为客户提供金融服务时设计的条件可更个性化,在期限、期数、利率、利率互换、提前还款等方面有所体现。当个人业务体现个性化差异的标准化产品种类的增加,市场互配空间将进一步扩大。

  四、公司业务合作模式情景分析

  在互联网技术及数据价值得到高度重视及运用形势下,公司业务模式发展将出现前所未有的转变。设想的未来银行公司业务模式如下:

关于未来银行模式的思考与探讨

  (一)该业务模式实现的前提

  1、信息化程度提升

  互联网信息化程度在全社会运用全面提升,或在北上广深一线城市完成全面普及。

  2、联网程度提升

  银行与第三方机构联网程度较高,解决网络安全、信息安全、法律保障等问题,达成有执行空间的合作协议。

  (二)未来公司业务模式的解读

  1、公司数据分析

  银行系统通过公司客户日常现金流收支分析,可梳理出该客户的上下游客户群,通过交易数据分析推算公司日常资金模式。同时,银行系统通过与第三方机构联网,如市场监督局、人行征信系统、房地产登记等,信息匹配可更好的勾勒展现公司全貌。即通过信息归集,更好的锁定重点信息,开拓开发未来信息交集的可能性。

  2、提出融资需求

  公司客户可以在线提出融资等银行业务相关的需求,通过对话、辅以电子资料发送等,线上初步形成1-2套银行服务方案。

  3、公司授权查询

  公司确定与银行合作后,授权联接及查阅运用人行征信系统及系统审计报告信息(前提为联机已开发)。

  4、系统自动化测算,手工及经验核实

  在银行获授权联接各项可运用信息后,系统自动化导入测算,根据行内标准完成信用评级、债务承受额、流动性、融资需求以及项目的初始测算,客户经理可凭经验,或搜集到的其他信息,将定性、经验判断等录入系统,使得系统测算的结果重新修正。

  这个过程将银行业务流程中完全依赖人工录入的部分全部系统化,自动化;实现对人工工作时间的释放,有利于人工投入到更高效能的环节。

  5、公司资讯平台

  银行系统可根据公司提出的业务需求,例如项目融资或贸易融资、流贷等,可根据公司业务特点,在公司个性化的银行资讯平台上推送与之相关的行业企业信息,为业务撮合提供参考。

  如融资为表外投行的标准化或非标准化资产业务,完成融资及产品设计后,该项目信息还可推送至金融超市个人业务的展示区模块。

  五、互联网式未来银行伴随性特点

  随着互联网嵌入银行业务发展趋势的深入,预计未来银行的发展将呈现下述特点:

  (一)实体网点

  1、网点网络化

  随着电子银行应用范围的推广,未来银行实体网点将更进一步向网络化迈进。

  2、网点郊区化

  银行实体网点逐步由市中心地段向郊区扩展,中心地段主要保留自助式、远程化服务窗口,提供智能自动化服务。柜台辅助人员数量下降,可承担的工作职能扩大。

  (二)网络网点

  电子银行应用范围日益广泛,网络网点成为重点经营的窗口,提供亲和力较强的界面互动式情景服务,功能强大,便捷高效解决问题。

  (三)服务模式

  客户对银行服务的感受逐步从柜台排队等号,转向移动化、贴身性、嵌入式、便捷式的感受。银行的数据跟踪,精准投放让客户体验感受得到提升。

  (四)产品特点

  未来银行产品的种类将围绕经济形势增长,产品生成效率更高,更新换代速度更快,产品组合模式更多样化。

  (五)风险控制

  在信息技术支持下,银行的风险控制更具有实时性,便于动态化跟进,对风险管理人员的反应要求更高,风险管理方案更多样化。

  (六)生命周期

  随着产品生成效率的提升,产品的窗口期、生命周期更短,与国际市场要素价格的变化关系更紧密。

  (七)员工素质

  随着信息技术的发展,银行员工的工作内容发生较大的变化,面临工作的性质更多元化、更实时性,需要员工的适应能力更强。

 

责任编辑:王超

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