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消失的网点

2015-08-03 16:57
来源:中国电子银行网
作者:胡一
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核心提示: 2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:上海浦发银行许昌分行

  以前,我在某个县城做一个城商行的营业部主任,每个月可以看到7名营业员工的薪资表,以及每个月需要上报网点水电物业费的费用,还略微了解到支行网点门面房的购置费和装修费,自己粗略的估算了下——很贵。

  商业银行的生存是靠存款,存款哪里来?来自广大储户的口袋里,想让他们存钱,那得把他们从家里吸引到最近的商业银行去存,也就造成了各个商业银行“遍地开花”的局面,不设置半径距离最优的物理网点是不行的,哪个客户愿意舍近求远去办理业务?可是设置物理网点后又有可能会出现两极分化的状况,有的网点繁忙,有的网点闲置,造成极大的人力财力浪费。由于物理网点日常经营成本很高,商业银行作为企业,也是以盈利为目的的,然而在当今银行业竞争愈演愈烈的同时,金融产品同质化现象也很普遍,由此商业银行的收入在短期内不会有太大的提高,只有争取经营成本的降低,才能实现利润的有效放大,在保证商业银行安全性、流动性的同时,如何才能去做好效益性,便成为各个商业银行所探索追求的。

  商业银行物理支撑怎么做才能效用最大化呢?既能降低财力成本,又不需要耗费那么多的人力。其实早在公元1世纪,希腊人希罗就想到了一个好方法,他制造了自动出售圣水的装置,也是世界上最早的自动售货机。而在1925年,美国人也研制出出售香烟的自动售货机,自此现代自动售货装置开始飞速发展。现在但凡热闹的大街上,都会看到它们的身影,不需要售货员,顾客就可以选择需要购买的物品,通过自动化的支付,就完成了整个销售过程。这像极了银行存款的过程,储户去取钱,输入交易金额,然后完成交易。

  或许会有人说这不就是自动取款机,是的,可我认为自动取款机目前还处于“未来银行模式”的萌芽阶段,假如有一台“金融售货机”,把商业银行的金融产品放到展架上,供客户选择来完成交易,又会怎样?

  想象下,如果说把“o2o”和“集中作业”加入到“金融售货机”系统内,会是什么样子?在离家不远的地方,有一个类似于现在自动取款机保护仓的装置,进入这个安全的环境内,有一个大显示屏幕,在进入保护仓的一瞬间显示屏就亮了,显出一个职业人士轻声问你办理什么业务。不需要填制单据,可以电子签单,做到无纸化办理业务,还可以做到个性化服务,储蓄可以办,银行卡可以开,理财可以买……整个过程由客户发出指令,“金融售货机”接到指令后,传达到后台系统,整个系统由后台集中作业,集合有效资源来处理,如客服坐席一样,却不会出现物理网点两极分化的情况。贮藏售货装置——“金融售货机”搭配的钞票、凭证、重空储备箱出现问题的时候,可以由合作的外包公司进行维护,交接记账均可在集中作业中心完成,达到人员分工最优状态,既节省了物理网点营业的巨额开销,又把 “线上线下”的模式融入商业银行之中。

  再者,如果把“指纹支付”“虹膜扫描”“人脸识别”“大数据”等等都加入到金融售货机系统内,又会是什么样子呢?你的钱包里将不会出现很多银行卡,不会出现到某家银行办理业务而忘记带银行卡的情况,因为你只有一张卡,也或许你不用办理实体的卡片,只需要带上你的双手即可,走进“金融售货机”,里面就会响起“X先生,早上好~!”因为有“人脸识别”,无论走到哪个“金融售货机”都认识你,“指纹印证”后,显示你的账户信息,办理业务确认交易可以使用“虹膜扫描”,因为“虹膜”是唯一的,更不用担心安全问题。而支撑起这些服务的是“大数据”“云数据”。由于信息共享,让每一个“金融售货机”都认识你的脸孔,都记得你的指纹,都能识别的你“虹膜”,让你的生活从此简单快捷。

  从此,“金融售货机”让“朝九晚五”的商业银行也可以变成24小时营业,将开辟成一个全新的商业银行运营模式,让灯火辉煌占地面积巨大的营业厅变成高精尖的“金融仓”,有效减少人力成本,最大限度整合可利用资源,真正做到商业银行高效用化。

 

责任编辑:王超

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