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以移动终端支撑金融服务创新是一种“新常态”

2015-07-30 16:05
来源:中国电子银行网
作者:张烨
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核心提示: 2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

    作者单位:大兴区人保局

  曾几何时,我们对金融业务的理解是单一而朴素的。以付款为例,使用货币、借记卡或者信用卡便是最终的支付手段,这种传统的支付方式看起来是如此的深入人心。首先,是因为其相对简单的流程,消费者对于此种支付方式已经再熟悉不过,以至于这种支付方式已经固化绝大多数的消费群体行为中。其次,传统支付方式不需要依赖于先进的科技和设备,安全系数也普遍被认可。如此看来,传统金融手段似乎将成为一种永恒。然而,随着互联网及移动终端的飞速发展,加之智能手机的大规模普及,移动金融逐渐从一种时尚行为成为了主流。

  以移动支付作为金融创新的引擎

  毋庸置疑,微信已经成为了继QQ之后的另一种被大规模使用的即时通讯工作,这从微信用户数量呈现井喷式增长可见一斑。从微信1.0起步,相关技术不断发展,功能进一步完善,这无疑给使用者提供了更加良好的体验。然而,其中颇具代表性的就是微信支付的嵌入,这极大丰富了移动支付的内容。其亮点在于,在用户通过身份认证和绑定银行卡之后,手机便可变身成一款电子钱包,通过微信或者其他APP进行密码输入支付,与传统支付方式显著不同的是,整个过程没有任何刷卡步骤,过程十分流畅简洁。同时,微信支付场景除了话费充值、购买Q币等,还增加了新年红包和滴滴打车等新鲜元素,支付场景基本涵盖了常见的衣食住行各个方面,在满足不同人群的消费需求的同时,也给消费者带来了极为愉快的支付体验。作为即时通讯工具的代表,微信给其他客户端提供了发展的范本,也将成为金融服务创新的新引擎。

  以手机银行客户端作为银行服务的延伸

  传统的观念里,银行服务是十分狭义的概念,狭义到只是局限于在银行室内办理业务。然而,随着智能手机的普及和移动互联网的兴起,越来越多的银行开发了手机银行,通过本银行的移动端为顾客提供服务。与网上银行略有不同,手机银行所提供的功能更加强大,登录速度也更加快捷,支持业务更是十分丰富。除了常用的账户管理、转账汇款、信用卡还卡等业务外,还覆盖了结售汇、贵金属交易等理财手段。作为银行业务的拓展和延伸,手机银行给用户提供了非常便利的体验。首先,办理业务不再受时空限制。以办理最简单的转账业务为例,如果没有移动端,客户只能通过银行柜台或ATM机进行转账操作,不仅费时费力,还要考虑银行柜面的营业时间。而选择使用移动终端就会大幅提高办事效率,只需一部可以联网的智能手机,足不出户,便可以随时办理业务。其次,手机银行业务可以降低银行服务成本。众所周知,现在各个银行营业点都人满为患,办理业务的人络绎不绝。不仅是国有四大行,就连很多外资银行也是如此。鉴于这种压力,银行方面不得不增加柜员数量,以满足日益增长的服务需求。其实,很多业务并非都是那种“非网点不能办理”的业务,多数都是简单的转账、还卡业务,这些完全都可以通过手机银行来轻松完成。目前,很多银行都是免费为客户开通网上银行和手机银行,目的就是以此减少银行的工作压力和运营成本。而笔者曾经查阅相关资料,结果显示,国外银行中电子银行替代率普遍超过80%,国内银行机构平均只有40%,中小银行则不足30%。显而易见,推广手机银行业务,依然任重而道远。

  以安全、稳定性作为移动金融发展的立足点

  移动金融模式得以大规模推广主要是得益于三方面。一是移动互联网及移动终端技术的创新。二是微信等即时通讯工具的发展。三是手机银行客户端的大规模开发和应用。笔者认为,作为金融服务创新的重要举措,移动金融将成为未来金融行业发展的助推器。我们需要明确的是,技术的进步固然是推动金融服务创新的不竭动力,但在此过程中,难免存在着技术漏洞和安全隐患,这可能会对移动金融领域造成不可估量的损失。以前面提到的手机银行为例,目前各大银行重点关注的始终是操作界面和运行模式,努力方向也仅限于用户体验和操作流畅性,而忽略了手机银行存在诸多风险点。任何软件的设计都不可能是完美无缺,手机银行系统亦是如此。当黑客找到银行漏洞之后便可主动发起攻击,窃取用户信息,给用户造成巨大经济损失。银行的重点要从提高客户操作体验上向修补漏洞上转移,这才是手机银行大规模发展的先决条件。同时,手机银行给银行系统稳定性提出了较高要求。与营业网点不同,基于移动端设计的手机银行是常年运行的,一旦银行系统不堪重负,发生故障,那么客户的业务必将受到十分严重的影响。更重要的是,这可能会使用户对手机银行业务产生不信任,最终彻底放弃使用。无需赘言,安全重于泰山,移动金融领域依然如此。

 

责任编辑:王超

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