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创新型支付和交易服务

2015-07-29 15:56
来源:中国电子银行网
作者:朱军
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核心提示: 2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:江西省农村信用社

  我们为什么要支付,我们最开始的时候,物物交换的时代商品作为支付中介,那时支付是为了满足对方的要求而获取自己需要的物品,并且由于货币和集市的出现,支付的速度和频率都不断增加,并且历史不断的往前走,我们的支付工具也发生了很多变化,由实物到金属到纸币然后到现在的电子数据,都是不断的变化。支付的意义在于完成交易,而支付的未来就在于更好的完成交易。这里就出现了我们要讨论的几个重点,第一,我们的支付中介变化,第二,我们的支付场所变化,第三,我们的未来支付变化。

  关于支付中介,我们未来的支付很有可能是完全的电子货币,现金在平常的流通中占得比例会减少,但如果说要完全没有现金,那可能要得到科技发展到我们随身都可以支付和接收支付的时代,可能要好久,这个情况不容易出现。我们现在讨论的是我们的电子货币的载体,银行卡。很难想象在现在物品都在不断智能化的年代未来的银行卡还会是只是一张除了芯片和磁条就没有其他内容的塑料卡,它的变革是一定会出现的,它会变得更智能和更网络化,你在你自己卡上就能直接的查看余额和交易记录,根本不需要去柜台或者其他网络渠道,你手里的一张卡就能全部显示它自己的所有记录。而对于未来的支付变化,它的意义又存在于哪里?未来银行卡的发展可能会有几个方向的发展。第一、银行卡作为电子货币的载体的功能会降低,也就是电子货币可以更多方式的出现在其他载体上,银行卡仅仅是作为线下交易的一种补充工具而存在。第二银行卡的智能化会导致支付不需要再借助POS机等其他工具,只要有两张卡,就能自动的连接和识别,双方确认金额后就可以支付,这样就增加了支付的方式。第三、银行卡会虚拟化,也就是可能不存在实体银行卡,银行卡只是一个账号和密码,只要在智能载体上输入账号密码,智能载体就会出现和银行卡一样的功能。

  由于支付中介的变化,我们需要跟进相应的服务,首先由于未来的网络化,我们要更高要求网络安全维护,我们需要招聘更多的相应人员并且不断提升他们的专业技能来更好的维护银行的网络支付安全。现在各家银行都有自己的手机银行APP,我想我们能不能把所有的APP合成在一起,由一家牵头,或者银行业协会,或者其他机构,专门开发一个银行APP,里面有所有银行的手机银行应用,比如你需要A银行手机银行功能,只需要点击银行APP进行相应的下载,并且如果想要多个银行手机银行业务,也可以相应下载,并且在A银行的操作页面完成后可以选择切换到其他银行手机银行页面,这样就大大解决了手机银行APP繁杂的问题,并且由牵头开发的机构负责总的安全维护,各家银行缴纳一定费用,可以花大价钱进行更好的维护。其次我们需要加快我们银行卡的设计,让他更符合时代发展的需要,不仅要安全,也要有更多功能来增加银行卡的使用率,比如购买金融产品和简单的一些金融服务。

  关于支付场所,以前的支付场所是街头,是集市,再大一点就是百货市场,然后出现了网络之后,也出现了网络支付,最初是银行的网上银行,后来出现了一个颠覆性的工具,叫支付宝,再到现在的就是微信红包等各类网络支付平台。未来呢?以前有句广告词叫“没人上街不等于没人逛街”说明我们的交易都趋向于网络购买,实体购买会变少,但会不会消失呢?不会,为什么不会,因为网络虽然拉近了陌生人的距离,但真正的购买欲望和实体逛街带来的那种买买买的欢愉感网络替代不了,实体购买始终会存在。但可能会趋于抱团化,也就是实体购买都是在一个个大的商品区域,像万达这样的购物广场。那以后这样的购物广场越来越多的出现对线下支付有什么影响?越来越多的买买买会让商家对支付的方式有更多的要求,不仅可以银行卡付账,如果我银行卡忘带了或者掉了,我就不能付款了吗?商家希望的是可以更多种类的支付方式,二维码支付或者手机支付都是新的方式,这就要求我们的手机银行功能要更加的全面和便利才能满足和推动未来实体支付的发展需要。

  以前网上购买最初出现的时候有过很多信任问题,是先付款还是先发货?这制约了淘宝的发展,但因为淘宝出了一个支付宝这样一个第三方平台,让支付的信任成本大大降低。为什么淘宝可以做到,我想是因为要支付的双方都是淘宝的用户,淘宝有能力监测这笔交易的进度,支付宝的出现增加了双方交易的信任度,也就是只要交易没有按规定的流程走,这笔交易就完成不了。那对我们的提示是什么呢,是我们需要建立一个强大的支付平台,在这个平台里面的人完全不用担心支付被骗的问题,只有真实的自己确认的交易才能完成支付。支付不仅仅是购买商品的资金收付,我们现在要扩大支付这个概念,我们的转账是支付,我们的取款是支付,我们的存款也是支付。转账好理解,买卖商品,你把商品给了我,我把资金划拨到你账上,我向你完成了一次支付。取款也是,你把现金给了我,我也把资金划拨到你账上,我也向你完成了一次支付,存款也是一样。存取款的一切的交易都将纳入这个平台系统里面,这样就能更好的完成各种新型的支付需要,并且可以增加银行在支付领域的更多的服务输出。

  关于我们未来的支付变化,我不知道具体会发生什么样的变化,只能有一些小的猜测。那这样我们就必须考虑更多的内容了。首先,关于线下的支付,我们不可能会随身带银行卡,我们会随身带的是手机,我们的支付会更多的支持手机或者其他智能化载体进行支付。我们就需要对手机银行加以更多的功能并且不断简化手机支付的手续,最好是点开一张特定的二维码,扫一扫就能支付,连密码都不需要输。关于特定智能载体的开发也是很有必要的,这样,支付将是一件很有趣的事情。而对于线上支付,我们知道像微信、QQ都可以在聊天的时候加入红包的功能,红包也是一种支付。那么我们在以后的线上支付的时候是不是也可以增加其他的功能,比如我开发一个APP,里面本来就是手机银行的功能,但可以连接其他金融机构,比如证券公司、债券公司、基金公司,我们不仅可以直接简化银行转账业务,也可以扩张我们的终端的使用度。以后未来的科技不知道会发展到什么地步,而对个人而言觉得最好的支付就是我去买东西,不管是线上还是线下,我可以不用带银行卡带手机,支付终端获取我的授权后就能读取我的银行信息,我输入金额就能完成支付,不再需要任何介质。这样才是真正的便利支付。

 

责任编辑:王超

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