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农村信用社如何利用互联网金融平台做好信贷支农

2015-07-24 14:51
来源:中国电子银行网
作者:李汝焰
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核心提示: 2015年6月-9月,中国金融认证中心(CFCA)、中国电子银行网联合全国近70家银行发起“2015未来银行”征文活动。以下为热心网友通过网络渠道投来的稿件。

  作者单位:江西新建农商银行金桥支行

  “P2P”即个人对个人借贷,简单地说,就是借款人通过在第三方中介提供的互联网平台上发布借款信息,其中包括借款金额、利率、还款方式、还款期限等,招标一个或多个资金借出者提供资金。其特点是可将社会中非常小的资金聚集起来,提高了社会闲散资金的利用率。

  银行做P2P网贷可谓双赢——平台吸引的大量投资个体可以在网上购买理财产品,这就降低了银行的销售成本。此外,银行在不占用信贷额度和存贷比指标的情况下,创造了一块中间业务收入。招行原行长马蔚华曾在去年9月说过,间接金融将很快被互联网金融所取代,互联网金融逼迫商业银行必须就传统业务模式进行改造。目前,以招商银行、中国平安、国家开发银行为代表的国字号大行已经涉足P2P网贷领域,本地的南昌银行也正在启动网贷项目。

  结合农村信用社的实际情况,网贷平台或许还可以帮助我们解决信贷支农中的高风险问题。

  一、小额农贷业务发展中所存在的问题

  小额农贷作为农村信用社的品牌信贷业务之一,由于天生的高风险属性,农村信用社在支持地方经济发展中作出了巨大贡献,同时也付出了沉重代价,大量的信贷资金沉淀,不良贷款包袱一直由信用社背负难以化解,严重制约了农村信用社的进一步发展。以至于存在对小额农贷的“惜贷”、“惧贷”现象。

  小额农贷所面临的风险主要是由于信息不对称导致。由于乡镇信用社的客户经理所服务的客户数量众多,客户经理的经验和能力有限,无法对客户的信用观念、客户投资项目的真实性和客户投资项目的风险等级进行有效的识别,导致很多贷款发放到了信用观念不强,贷款资金用途不实和高风险贷款用途的客户手中,不良贷款层出不穷。

  二、利用互联网金融模式,化解贷款风险

  农村信用社可以开发网贷平台,以资金供求撮合中介的身份,在不占用自身资金情况下,由当地农户将自有的闲散资金提供给当地有信贷需求的客户。由于农村都是熟人社会,信息完全对称,且将资金供求方进行利益的捆绑,在投资人的监督下,能确保农信社在风险最小的情况下,支农惠农。具体做法如下:

  1、农信社建立网贷平台,提供一定金额的资金为小额农贷项目成立专门的担保基金,一旦发生贷款风险,由担保基金补偿本金部分,降低投资客户的投资风险。

  2、由贷款需求方,向农信社基层网点申请贷款,基层网点对客户进行初步调查,通过对客户的征信、用途等进行调查评估,合格的将贷款信息包括贷款金额、期限、利率提交网贷平台,等待投资人出借资金。

  3、利用柜面销售或客户经理手持移动终端进村入户进行营销,将当地的融资项目以理财产品的形式重点向本村客户进行推荐,由客户根据自己对不同借款方的了解程度进行项目的自由选择和额度的认购,让投资人也有“银行信贷员”的直接放贷体验。同时,借款人也可以自己寻找资金出借人,在网贷平台上进行资金的借贷。农信社收取一定比例的手续费后,将所融资金出借给借款人。

  4、一旦贷款发生违约,由担保基金提供本金部分的垫付,农信社将联合投资人进行贷款的追偿。

  由于地域特性,投融资双方都集中在本地,熟人社会,投融资人都互相认识并熟知,一旦融资客户出现特别的情况,投资人会第一时间将情况通知给农信社,农信社能够立刻去了解情况并妥善处理,有利于降低投资人的风险。融资人也会碍于影响乡亲们的投资回报,而不会轻易违约。投资人也会积极协助融资人摆脱经营困境,保证自己得到投资回报。

  三、通过网贷平台进行融资和投资的优势

  相较于传统的农村民间借贷,借贷双方通过网贷平台进行借贷的优点在于:

  1、由于有农信社进行推销,借款人通过网贷平台借款比通过民间借贷更容易借到所需款项。

  2、由于借贷风险的降低,借款人通过网贷平台的融资成本比民间借贷更低。

  3、由于可以将抵押物抵押给网贷平台,能够解决民间借贷无法做到的抵押难题。

  4、由于网贷平台有贷款资格审查制度和担保制度,能够最大限度地降低投资人出借资金的风险。

  5、由于网贷平台有规范的借贷手续,能够减少民间借贷容易产生的借贷纠纷。

  6、由于网贷平台能够进行贷款的专业催收,能够减少民间借贷由于都是熟人而碍于情面不便催收的不利情况。

  此做法同样可用在“供应链金融”、“商圈金融”和“社区金融”等领域,用于撮合熟人间的资金借贷。

  ==》征文专题

 

责任编辑:王超

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